El mundo del dinero y de las transacciones está en plena metamorfosis: de protagonistas visibles, las tarjetas se transforman en simples engranajes dentro de un ecosistema más amplio. Exploramos cómo la industria avanza hacia experiencias de pago sin fricción y capas de infraestructura integradas.
Durante décadas, la tarjeta de plástico ha sido el símbolo inequívoco de la era moderna del consumo. Sin embargo, hoy vemos cómo esas mismas tarjetas se vuelven cada vez más invisibles, alojadas en billeteras digitales y apps que orquestan múltiples alternativas de pago en un mismo lugar.
En Francia, por ejemplo, el 93 % de los consumidores sigue confiando en las tarjetas para sus compras en línea, pero el volumen efectivo de transacciones empieza a canalizarse a través de billeteras digitales representan el 28 % de los pagos online en 2023. Se proyecta que esta cifra se eleve a un 41 % en 2027, lo que ilustra un desplazamiento claro: la batalla ya no es tarjeta vs. no tarjeta, sino quién controla la capa de experiencia de pago.
Las billeteras móviles están en auge: se estima que para 2025 más de 4,8 mil millones de personas —cerca del 60 % de la población mundial— las utilicen habitualmente. El motor de esta adopción radica en la comodidad y seguridad integradas, junto con la capacidad de servir como hub de identidad y fidelización para múltiples servicios.
Simultáneamente, la tecnología NFC ha consolidado el pago contactless como un estándar global. En la red de Mastercard, los pagos contactless ya representan más de dos tercios de las compras físicas, un testimonio de cómo el gesto de “tap” se ha convertido en el nuevo hábito de pagos presenciales.
La revolución no solo ocurre en el lado del consumidor. En el punto de venta, emergen soluciones como SoftPOS, que transforman cualquier smartphone o tablet en un terminal de pago seguro. Sin necesidad de hardware dedicado, los comercios de todo tamaño pueden aceptar tarjetas y billeteras digitales mediante NFC.
Las ventajas son significativas:
Este enfoque democratiza la aceptación de pagos, favorece la inclusión de pequeños comercios e impulsa modelos de venta móvil para profesionales itinerantes, repartidores y negocios de alta rotación.
El modelo Buy Now, Pay Later (BNPL) se consolida como uno de los métodos de pago de mayor crecimiento global. Se proyecta que el mercado alcance los 6.090 millones de dólares en 2025 y se dispare hasta 18.510 millones en 2030, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 24,9 %.
Los motores de esta expansión incluyen la demanda de flexibilidad y transparencia frente a las tarjetas de crédito tradicionales. BNPL se integra nativamente en los checkouts online y en billeteras, y comienza a penetrar el comercio físico.
Entre sus principales ventajas destacan:
No obstante, también surgen debates sobre riesgos de sobreendeudamiento y la necesidad de una regulación clara que proteja al consumidor.
Las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum avanzan lentamente hacia el uso cotidiano como métodos de pago, impulsadas por la descentralización, transacciones rápidas y comisiones potencialmente bajas. Proyectos como Lightning Network ya hacen viable el micropago con Bitcoin para compras de pequeño importe.
Al mismo tiempo, los bancos centrales exploran sus propias monedas digitales. El proyecto de euro digital en Europa persigue mejorar la eficiencia de pagos transfronterizos, ofrecer un activo digital respaldado por el Estado y habilitar nuevos casos de uso como pagos machine-to-machine y P2P inmediatos.
La gran diferencia entre cripto privada y CBDC pública radica en la gobernanza, la estabilidad y el respaldo financiero: mientras las primeras apuestan por la descentralización total, las segundas buscan combinar la innovación digital con la confianza institucional.
Open Banking redefine el panorama al permitir pagos directos desde la cuenta bancaria del consumidor, sin pasar por los esquemas de tarjetas tradicionales. Esta alternativa ofrece comisiones potencialmente menores, liquidaciones más rápidas y menor dependencia de intermediarios.
Las plataformas multi-rail combinan tarjetas, transferencias inmediatas, Open Banking, wallets y hasta cripto/CBDC bajo una misma interfaz. El objetivo es optimizar la ruta de pago según coste, velocidad o aceptación, ofreciendo al cliente múltiples métodos bajo una sola interfaz.
La “batalla de los raíles” tiene como actores principales a bancos, fintechs y grandes plataformas tecnológicas. La competencia se centra en quién consigue atraer más volumen de transacciones, fidelizar al usuario final y ofrecer la experiencia más segura y fluida.
Mirando al futuro, las fronteras del pago se diluyen y se reconstruyen en capas invisibles de software, redes y protocolos. Las tarjetas ya no son protagonistas sino infraestructura. El verdadero desafío será diseñar ecosistemas que pongan al usuario en el centro, con opciones variadas, seguras y personalizadas que respondan a sus necesidades en tiempo real.
Referencias
